選択肢の使い分け
資金調達の手段は複数あります。速さとコストは基本的に反比例します。
主な選択肢
①日本政策金融公庫の融資。金利は低く、創業期でも借りやすい制度があります。ただし審査に数週間かかります。
②信用保証協会付きの融資。金融機関経由。こちらも時間がかかります。
③ビジネスローン。審査は早いが金利は高め。借入なので返済義務が残ります。
④ファクタリング。売掛債権があることが前提。返済義務がなく、速い。手数料は高め。
⑤クレジットカード・後払い決済。支払いを後ろにずらす手段。少額向き。
⑥取引先への支払サイト交渉。費用ゼロですが、関係性に依存します。
使い分け
判断の軸は2つ
いつまでに必要か。数週間の余裕があるなら①②。数日なら③④。
売掛債権があるか。あるなら④が選択肢に入ります。ないなら③しかありません。
実務上は「①を申し込みつつ、間に合わない分を④で埋める」という併用が現実的です。片方だけで考える必要はありません。
手元の請求書で調達できる額を確認する
売掛債権があるかどうかで選択肢が変わります。見積もりは無料です。
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日頃の準備
資金調達は必要になってから準備すると間に合いません。
①資金繰り表を作る。月ごとの入金予定と支払予定。3か月先まで見えていれば、詰まる前に手を打てます。
②事業用と生活用の口座を分ける。分けていないと、いくら足りないのかが分かりません。
③請求書と契約書を整理しておく。ファクタリングでも融資でも、書類がそろっていないと審査が進みません。
④取引先ごとの入金サイトを一覧化する。どこが長いのかを把握しておく。
構造から直す
一時的な資金調達で凌いでも、入金より支払いが先に来る構造は変わりません。
1. 着手金や前払いの導入。全額でなくても、一部を先に受け取る形にする。
2. 入金サイトの短い取引先を増やす。売上構成の問題として捉える。
3. 固定費の見直し。毎月出ていく額を下げると、必要な運転資金そのものが減ります。
4. 支払サイトを揃える。入金と支払いのタイミングを近づける。
ファクタリングはこの構造を直すまでの時間を買う手段と位置づけるのが健全です。
まずは現状で調達できる額を把握する
選択肢を知っておくと、詰まる前に動けます。オンラインで完結します。
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